本報記者 倪 浩 本報駐美國特約記者 劉一然 ●任 重
編者的話：英國《金融時報》日前報道稱，較高的保費降低了電動汽車對英國消費者的吸引力。當前，在新能源汽車普及率較高的市場，保費不斷上漲、續(xù)保難成為困擾很多新能源車車主的問題。什么原因推動新能源車保費上漲？這一問題又該如何破解？《環(huán)球時報》記者就此展開采訪。
保費貴，兩頭“喊冤”
4月7日，隨著小米SU7正式面市，基礎版6638.29元、尊享版7035.95元的保費，讓“新能源汽車保費貴”再度成為熱門話題。對此，小米表示，新能源車和燃油車商業(yè)險條款不同，不能簡單通過車價進行比較。新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據顯示，2022年新能源車險單均保費為4139元，比傳統(tǒng)燃油車單均保費高出81%?！董h(huán)球時報》記者在一些汽車論壇發(fā)現(xiàn)，有車主反映，新能源汽車保費每年都在上漲，甚至因在續(xù)保時被評定為“高風險用戶”而遭拒保。
4月18日，《環(huán)球時報》記者致電東風日產北京一家4S店，一位業(yè)務經理告訴記者，新能源汽車保費比傳統(tǒng)油車貴是一個普遍現(xiàn)象。他說：“通常來說，油車上全車險一年可能是5000元左右，但是新能源汽車就得8000元。而且開幾年再去續(xù)保時，個別車型被拒保的情況確實發(fā)生過?！?/span>
另一方面，車險公司也叫苦連連，聲稱自己并沒有賺到錢。太保產險總經理曾義在去年的一次業(yè)績發(fā)布會上透露，新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，新能源車險成本率超過了100%，對新能源車的承保成本構成一定壓力。中央財經大學副教授劉春生曾透露，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，整個行業(yè)面臨較大的承保虧損壓力。從近期險企發(fā)布的年報來看，新能源汽車保險業(yè)務對于多數(shù)保險公司而言盈利困難。
兩頭“喊冤”，新能源汽車在消費端遭遇的難題引起相關部門注意。3月11日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤表示，會進一步優(yōu)化新能源車險的定價機制，助力汽車走進千家萬戶。3月16日，商務部副部長盛秋平在中國電動汽車百人會論壇上也表示，下一步將研究降低新能源汽車保險費費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力，著力解決群眾購車后顧之憂。
與此同時，在其他國家，新能源汽車保費貴且不斷上漲也是一個普遍現(xiàn)象。據美國CNBC報道，美國全國保險專員協(xié)會的數(shù)據顯示，電動汽車的保險成本比汽油動力車約高出20%。
安永的數(shù)據顯示，自2023年初以來，英國的電動汽車保費增長了25%，2024年將進一步增長10%。
比價網站Confused的數(shù)據顯示，在其平臺上報價最高的電動汽車特斯拉Model 3的平均保費在過去兩年里上漲了2/3以上，從2021年的814英鎊（1英鎊約合9元人民幣）上漲到2023年的1367英鎊。較便宜的名爵4的保險費用從2022年的554英鎊上升到2023年的711英鎊。
保費貴在什么地方？
比亞迪鑫敏恒北京一家4S店銷售經理路先生告訴《環(huán)球時報》記者，新能源汽車保費上漲現(xiàn)象是存在的，但是有時也會出現(xiàn)上下波動。他說，比亞迪同一車款的保費“之前是5000多元，但現(xiàn)在有時會下探到5000元以下”。他分析說，新能源汽車配件貴、維修復雜、故障率相對高，車險公司出于盈利考慮，就會上調保費。而當某款車型出險率過高，遠高于行業(yè)平均水平時，車險公司就會拒保。
一家保險公司車險業(yè)務負責人劉峰告訴《環(huán)球時報》記者，保費貴、續(xù)保難問題是出現(xiàn)在特定車型上的現(xiàn)象，尤其新車型剛剛面市時保費會階段性偏貴，主要是因為新車工藝沒有完全成熟，配件生產沒有規(guī)?；S修成本較高。
北方工業(yè)大學汽車產業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔告訴《環(huán)球時報》記者，保險公司費率大體上是根據上一年的賠付率來計算的。張翔說，與油車相比，新能源汽車普遍具備智能化和自動駕駛功能，系統(tǒng)比較復雜，容易出現(xiàn)問題，而且一旦出現(xiàn)事故造成的損失更大；另外，新能源汽車提速更快，不少駕駛員不適應單踏板模式，開車可能更容易發(fā)生交通事故。張翔認為，保險公司在新能源汽車賠付率較高的情況下，迫于經營壓力而選擇上調保費。
劉峰對記者分析說，2023年，私家車出行較之前大增，新能源汽車以及傳統(tǒng)油車的賠付率都在上升。與傳統(tǒng)油車不同，新能源汽車因為包含“三電”（電池、電機、電控）系統(tǒng)，基本上屬于電子產品，維修起來比較復雜，維修成本高。而造成維修復雜的原因，一是新能源汽車的維修體系包括硬件以及人力配備等都亟待提升，二是新能源汽車尤其是剛剛面市的新車型，其配件價格普遍比較貴，其中以鋰電池最為典型。維修或者更換配件成本高，直接推動了新能源汽車保費的上漲。
英國汽車研究公司Thatcham research的數(shù)據顯示，電動汽車的賠付額通常比燃油車高出25%、維修時間也要長14%。
安盛集團英國董事總經理馬爾科·迪斯特法諾對彭博社表示，一次看似簡單的碰撞就可能損壞電動汽車的電池，“也許會導致汽車完全報廢。最終，這推高了保費”。
Confused汽車保險分析師路易絲·托馬斯說，新能源汽車通常使用更先進的技術或零部件，但在索賠的情況下，保險公司修理或更換這些設備的成本可能非常高。該平臺發(fā)現(xiàn)，與其他類型車輛相比，承保電動汽車的保險公司較少，這也意味著該保險細分市場缺乏競爭。
劉峰認為，“傳統(tǒng)油車是機械產品，而新能源汽車基本上可以被稱為電子產品，維修有很多不一樣的地方。而且從整體結構來講的話，面向新能源汽車的維修體系建設遠遠慢于新能源汽車的普及速度，兩者的落差也反映在新能源汽車保費貴甚至續(xù)保難上?！?/span>
一家新能源車企的工作人員趙勝告訴《環(huán)球時報》記者，新能源汽車是大力推廣的新興產業(yè)，整個產業(yè)鏈都在迎接新能源時代的到來。在產業(yè)快速發(fā)展過程中，行業(yè)整體面臨的經營壓力非常大，尤其是近兩年一些企業(yè)因為經營要求，“開始兜不住了，取消了在保費方面的補貼，這也導致了消費者端保費上漲”。
產業(yè)成熟后，保費將趨于平穩(wěn)
支持向電動汽車轉型的非營利組織NewAutoMotive首席執(zhí)行官內爾梅斯在接受《金融時報》采訪時表示，不斷上升的保險成本可能“削弱電動汽車對企業(yè)和駕駛員的吸引力，因為它削弱了電動汽車的一個關鍵優(yōu)勢，即更便宜的運行成本”。那么，應該如何破解這個可能影響新能源汽車發(fā)展的難題呢？
劉峰認為，應降低新能源汽車的風險量，讓客戶少出險、少維修，或者降低維修成本，這是保費降低的關鍵。他表示，面向新能源汽車的維修體系的建立與健全應該提速。現(xiàn)在的維修體系是建立在傳統(tǒng)油車的基礎上的，維修工藝以及維修工人的技能不一定能通用。新能源汽車的大規(guī)模推廣對此提出了新的要求，需要新的行業(yè)標準出臺。劉峰還透露說，“我們跟很多車企進行過探討，大家都想把車型的零配件不斷優(yōu)化完善，把制造成本降低下來；另外，我們也建議車企不斷完善和優(yōu)化產品的設計，以規(guī)避更多的事故或者故障發(fā)生，這樣也有助于車險費用的下降?！?/span>
中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的最新數(shù)據顯示，今年一季度新能源汽車的市場占有率已經超過30%。劉峰說，新能源汽車未來的普及率還會進一步提升，在這個過程中，整個產業(yè)鏈的發(fā)展也會與時俱進，不斷趨于成熟，保費隨之也會進入一個相對平穩(wěn)的狀態(tài)，而不再是一個熱點話題。
美國一家金融公司分析稱，電動汽車保險這一快速增長的細分市場在未來幾年可能會發(fā)生變化。隨著電動汽車變得越來越普遍，它們使用的技術也變得越來越高效、便宜。例如，美國能源部估計，當前電動汽車的電池組成本與2008年相比降低了近90%。隨著電動汽車越來越受歡迎，電動汽車的保費會越來越接近燃油車的保費。
張翔認為，解決新能源汽車目前面臨的困局需要一定時間，他認為整個產業(yè)目前還是一個新興產業(yè)，與發(fā)展了一百多年的傳統(tǒng)油車相比歷史太短，需要整個產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)齊頭并進，發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。主管部門也在推進產業(yè)政策的進一步完善與成熟，這為系統(tǒng)解決新能源汽車保費問題提供了有力支撐。
有業(yè)內人士表示，燃油車保險也經歷了漫長的時間才走向成熟，隨著多方力量介入，新能源汽車保險市場會逐步完善。
路先生在銷售汽車過程中關注到，消費者保險意識都比較強，如果沒有超標太多，對于保費一般都比較容易接受，并不會影響他們在購車時對新能源汽車的選擇。他認為，個別車型保費貴的問題并不會影響行業(yè)整體的普及，隨著整個產業(yè)日趨成熟，保費問題也將得到解決。▲
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